ΡΥΘΜΙΣΕΙΣ ΧΡΕΩΝ ΓΙΑ 150.000 ΟΦΕΙΛΕΤΕΣ

Ρεπορτάζ: Χρ. Κολώνας

(απο ΕΘΝΟΣ)

Απαλλαγή από τον... βρόχο των δανείων που τους πνίγει αναζητούν από σήμερα χιλιάδες υπερχρεωμένα νοικοκυριά μέσα από τον νόμο για τη ρύθμιση των οφειλών τους προς τις τράπεζες...

Οπως ανακοίνωσε η υπουργός Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας Λ. Κατσέλη τίθενται σε ισχύ οι διατάξεις του νόμου που αφορούν το πρώτο στάδιο της ρύθμισης των χρεών, που είναι ο εξωδικαστικός συμβιβασμός. Eπεται, στην περίπτωση που αυτός αποτύχει, ο συμβιβασμός ενώπιον του ειρηνοδίκη και αν και τότε δεν βρεθεί λύση, τότε ο οφειλέτης υπάγεται σε ρύθμιση με απόφαση του δικαστηρίου.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή εκτιμά ότι περίπου 120.000 με 150.000 υπερδανεισμένες οικογένειες θα ωφεληθούν από το θεσμικό πλαίσιο. Ρυθμίσεις χρεών για 150.000 οφειλέτες Ειδικά στη φάση του εξωδικαστικού συμβιβασμού έχουν τη δυνατότητα της επίτευξης συμφωνίας με τους πιστωτές για καταβολές των ποσών σε ευέλικτες δόσεις, την εξόφληση των οφειλών με εφάπαξ καταβολές κ.λπ. Αρκεί η υποβολή μίας αίτησης στην τράπεζα ή στις τράπεζες που χρωστούν, με τη συνδρομή καταναλωτικών ενώσεων ή του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή του Τραπεζικού Μεσολαβητή ή δικηγόρων.

Προσοχή χρειάζεται σε φορείς που δεν είναι θεσμοθετημένοι για τέτοιες διαδικασίες και μάλιστα ύστερα από καταγγελίες ζητούν ακόμη και 800 ευρώ ως αμοιβή. Σημαντικό είναι επίσης το γεγονός ότι μέχρι τις 3 Φεβρουαρίου του 2011 απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας ή της μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη. Η επίτευξη του εξωδικαστικού συμβιβασμού επικυρώνεται από τον ειρηνοδίκη. Οι υπηρεσίες της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή, αλλά και οι τράπεζες βομβαρδίζονται αυτές τις ημέρες από τηλεφωνήματα για την εφαρμογή του Νόμου (3869/2010), ενώ προβληματισμός επικρατεί στα στελέχη των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στο κατά πόσο είναι δυνατόν να υποδεχτούν τεράστιο όγκο αιτήσεων για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό.

Αγκάθι... επίσης αποτελεί, για τις τράπεζες, κατά πόσο είναι εφικτή η μεταξύ τους συνεργασία, στις περιπτώσεις καταναλωτών που χρωστούν σε περισσότερες από μία.

Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή εξέδωσε οδηγό για τη διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού:

1 Ποιους καλύπτει ο νόμος; Στις ρυθμίσεις του νόμου υπάγονται όλα τα φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες.

2 Ποια χρέη αφορά; Ολα τα χρέη με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία που διαπράχτηκε με δόλο, διοικητικά πρόστιμα, χρηματικές ποινές, οφειλές από φόρους και τέλη προς το Δημόσιο και εισφορές προς τους οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. Δεν υπάγονται επίσης σε ρύθμιση οφειλές που έχουν αναληφθεί το τελευταίο έτος πριν από την υποβολή της αίτησης ρύθμισης.

3 Πότε οι οφειλέτες μπορούν να υπαχθούν σε ρύθμιση; Οταν έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών. Προϋπόθεση να μην έχει συμβεί αυτό δόλια. Ο οφειλέτης μπορεί να αξιοποιήσει τον νόμο για τη ρύθμιση χρεών και απαλλαγή μόνο μία φορά στη ζωή του.

4 Από πού μπορεί ο οφειλέτης να αντλήσει πληροφόρηση για το ακριβές ποσό των χρεών του; Ειδικά για τα πιστωτικά ιδρύματα, ο Νόμος 3869/2010 προβλέπει ρητά (στο άρθρο 2 παρ. 4) την υποχρέωσή τους να χορηγούν δωρεάν, και μέσα σε πέντε εργάσιμες ημέρες από την υποβολή του σχετικού αιτήματος, αναλυτική κατάσταση των οφειλών του αιτούντος κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα. Πληροφόρηση Ποιοι είναι οι φορείς που μπορούν να συνδράμουν τους οφειλέτες

5 Ποια είναι η σημασία της επιδίωξης του εξωδικαστικού συμβιβασμού; Ο νόμος για τη ρύθμιση των οφειλών των υπερχρεωμένων νοικοκυριών προβλέπει ως υποχρεωτική για τη δικαστική ρύθμιση των χρεών την προηγούμενη προσπάθεια του οφειλέτη για την επίτευξη εξώδικου συμβιβασμού με τους πιστωτές του.

6 Ποιοι συνδράμουν τους οφειλέτες στην επιδίωξη του δικαστικού συμβιβασμού; Την προσπάθεια συμβιβασμού μπορεί να αναλάβει ο Συνήγορος του Καταναλωτή, ή η Επιτροπή Φιλικού Διακανονισμού, που λειτουργεί ήδη σε κάθε νομαρχία, ή η Ενωση Καταναλωτών, ή ο Μεσολαβητής Τραπεζικών Επενδυτικών Υπηρεσιών ή ο δικηγόρος ή άλλος δημόσιος ή ιδιωτικός φορέας μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα, που συνδράμει καταναλωτές σε ζητήματα υπερχρέωσης. 7 Από πού οι οφειλέτες μπορούν να αντλούν πληροφόρηση για το ποιοι φορείς είναι θεσμοθετημένοι για τη διαδικασία αυτή; Πρέπει να δώσουν αμοιβή σε αυτούς; Μέσα από την ιστοσελίδα της Γενικής Γραμματείας Καταναλωτή (www.efpolis.gr) και το τηλεφωνικό κέντρο «1520». Οι φορείς που παρέχουν συνδρομή στον εξωδικαστικό συμβιβασμό δεν εισπράττουν αμοιβή από τους οφειλέτες. Οι ενώσεις καταναλωτών μπορούν να απαιτούν μόνο τη συνδρομή μέλους. Οι δικηγόροι ενεργούν στο πλαίσιο άσκησης της επαγγελματικής δραστηριότητάς τους.

8 Πώς υποβάλλουν οι οφειλέτες την αίτηση για την επιδίωξη του συμβιβασμού με τις τράπεζες; Η προσπάθεια του εξώδικου συμβιβασμού αρχίζει με την πρόταση που υποβάλλει ο οφειλέτης προς τους πιστωτές του για τη ρύθμιση των οφειλών που μπορεί να εξυπηρετήσει. Πρέπει να παρουσιάσει την προσωπική και οικογενειακή του κατάσταση, ώστε να εκτιμηθούν οι ανάγκες του, αναλυτική κατάσταση με το σύνολο των υποχρεώσεών του προς τους πιστωτές, την οικονομική του κατάσταση (εισοδήματα και περιουσιακά στοιχεία), ώστε να εκτιμηθούν οι δυνατότητες εξυπηρέτησης των χρεών. Η Γενική Γραμματεία Καταναλωτή έχει εκδώσει σχετικό έντυπο-υπόδειγμα (το σχετικό έντυπο έχει αναρτηθεί στην ιστοσελίδα της ΓΓΚ, www.efpolis.gr ). Το έντυπο αυτό δεν είναι δεσμευτικό για τον οφειλέτη ή οποιονδήποτε φορέα που μπορεί να ακολουθεί δικό του υπόδειγμα. Εξαιρέσεις Η ακίνητη περιουσία

9 Τι γίνεται με την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη; Ο Νόμος 3869/2010 προβλέπει τη ρευστοποίηση της ακίνητης περιουσίας για την εξόφληση οφειλών προς τους πιστωτές. Δίνει, όμως, τη δυνατότητα εξαίρεσης της κύριας ή της μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη. Ο οφειλέτης πρέπει να δηλώνει με την αίτηση αν επιθυμεί να εξαιρέσει από τη ρευστοποίηση την κύρια ή μοναδική κατοικία του. Δεν εμποδίζονται να συμφωνήσουν την εξαίρεση από τη ρευστοποίηση κι άλλων ακινήτων χαμηλής (λ.χ. ενός αγρού), ιδίως αν από τη ρευστοποίηση αυτών οι πιστωτές δεν θα έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα και η πρόταση συμβιβασμού του οφειλέτη προσφέρει επαρκές αντιστάθμισμα. Κατά το πρώτο στάδιο εφαρμογής του νόμου και μέχρι τις 3.2.2011 απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας κατοικίας του οφειλέτη ή, σε περίπτωση που αυτός δεν κατοικεί σε ιδιόκτητο ακίνητο, του μοναδικού ακινήτου του που μπορεί να χρησιμεύσει ως κατοικία. Αρκεί να μην υπερβαίνει σε αξία το αφορολόγητο όριο απόκτησης πρώτης κατοικίας, προσαυξημένο κατά πενήντα τοις εκατό.

10 Μέχρι πότε οι πιστωτές μπορούν να απαντούν; Οι πιστωτές οφείλουν να απαντούν μέσα στην εύλογη προθεσμία που τάσσεται με την πρόταση του οφειλέτη. Σε κάθε περίπτωση πρέπει να θεωρηθεί ότι ένας μήνας από την υποβολή της αίτησης είναι επαρκής χρόνος για την απάντηση των πιστωτών. Ο οφειλέτης μπορεί να θεωρήσει ότι η πρόταση για συμβιβασμό απορρίφθηκε, αν μέρος των πιστωτών δεν αποδέχεται την πρότασή του ή δεν προτείνει τροποποιήσεις σε αυτήν. Αν ο οφειλέτης δεν αποδέχεται τις προτεινόμενες τροποποιήσεις, τότε θεωρείται ότι απέτυχε η επιδίωξη του εξώδικου συμβιβασμού. Αν κάποιος πιστωτής συνεχίζει μετά την πρόταση υποβολής συμβιβασμού την αναγκαστική εκτέλεση σε βάρος της περιουσίας του οφειλέτη, τεκμαίρεται η απόρριψη της πρότασης. Συμφωνία Η επιλογή συμβιβασμού

11 Υπάρχει ελευθερία στην επιλογή τρόπου συμβιβασμού; Κατά το στάδιο επιδίωξης εξώδικου συμβιβασμού οφειλέτης και πιστωτές είναι ελεύθεροι να συμφωνήσουν ό,τι κρίνουν προς το συμφέρον τους. Δεν δεσμεύονται από το πρότυπο που καθιερώνεται για τη δικαστική ρύθμιση. Δεν υποχρεούνται να ακολουθήσουν το σύστημα των μηνιαίων καταβολών. Μπορούν έτσι να ακολουθήσουν εναλλακτικές δυνατότητες, λ.χ. να συμφωνήσουν καταβολές σε ευέλικτες δόσεις, την εξόφληση της οφειλής με εφάπαξ καταβολές κλπ.